自首家民营银行开业至今，这一金融行业“新生力量”已发展到19家，走过十年探索之路。作为民营经济的重要组成部分，民营银行不仅是深化金融供给侧结构性改革的重要力量，更肩负着服务实体经济与实现自身可持续发展的双重使命。过去十年，民营银行坚持差异化发展、特色化经营，与其他商业银行和金融机构互补发展、错位竞争，在服务小微企业、促进区域协调、助力乡村振兴等方面发挥了不可替代的作用。党的二十届四中全会近期胜利闭幕，研究制定国民经济和社会发展第十五个五年规划建议，对未来五年金融改革发展作出了系统部署。伴随“十五五”即将开启，民营银行也站在下一个十年新征程起点上。下一个十年，民营银行如何在坚守特色化定位的同时提升风险管控能力、实现更高质量发展，成为行业共同关注的焦点，亟待各方深入交流与探讨。

在此背景下，数字金融合作论坛、深圳香蜜湖国际金融科技研究院联合四川新网银行于11月21日在成都市联合举办“开启民营银行下一个十年新征程”闭门研讨会，17家民营银行高管代表参会。会议回顾并充分肯定了民营银行试点十年来取得的积极成效，全面客观分析了未来十年民营银行发展面临的机遇与挑战，并就下一步民营银行如何更好把握发展机遇、坚守服务定位、聚焦重点领域、实现高质量发展提出相关政策建议。

会议由清华大学五道口金融学院教授、中国人民银行参事、我院学术委员会委员张健华，上海交通大学中国金融研究院副院长、浙商银行原行长、我院学术委员会委员刘晓春分别主持，分为致辞环节、主旨演讲、主题演讲、专家点评、同业交流等。

张健华

刘晓春

致辞环节

成都市委金融办副主任李长河致欢迎辞。

李长河

主旨演讲

全国政协原副秘书长、全国工商联原专职副主席邱小平，国家金融监督管理总局原首席检查官王朝弟受邀发表主旨演讲。

邱小平

王朝弟

主题演讲

四川新网银行行长江海，苏商银行董事长黄金老，上海华瑞银行行长吴克照，蓝海银行行长王业方，梅州客商银行董事长刘元庆，深圳前海微众银行行长助理、CFO、董事会秘书王立鹏等6位民营银行高管代表在主题演讲环节发言。

江海

黄金老

吴克照

王业方

刘元庆

王立鹏

专家点评

中国证监会原主席、我院学术委员会主任肖钢，全国社保基金理事会原副理事长、原中国银保监会副主席、我院学术顾问陈文辉，国家发展改革委财金司司长赵怀勇在专家点评环节发言。

肖钢

陈文辉

赵怀勇

同业交流

温州民商银行副行长富志刚，北京中关村银行行长助理、董事会秘书高峰，江西裕民银行党委书记黄书川，吉林亿联银行行长蒋永军，浙江网商银行董事长金晓龙，安徽新安银行副行长李智，武汉众邦银行副行长罗磊，辽宁振兴银行党委副书记（代党委书记）孙嘉巍，湖南三湘银行行长万洁，苏商银行行长王景斌，无锡锡商银行风险总监余享华，重庆富民银行副行长钟子明等其他民营银行高管代表在同业交流环节发言。

过去十年民营银行发展取得积极成效

党的二十届四中全会把推动高质量发展作为“十五五”时期经济社会发展的主题，重申坚持和落实“两个毫不动摇”，强调要发展壮大民营经济，为未来五年推动民营经济高质量发展指明了方向、提供了保障。

会议认为，民营银行既是民营经济的组成部分，也是金融服务民营经济的有生力量。过去十年，民营银行经历了从无到有、从探索到规范的历程，见证了我国金融体系在市场化、多元化与包容性发展上的坚定步伐，是中国金融供给侧结构性改革的重大实践。主要体现在以下方面：一是多层次银行体系的有益补充。民营银行进一步丰富了机构类型、创新了金融监管、增加了金融供给，在服务细分市场、推动错位竞争、激发市场活力等方面发挥了积极作用。二是发展普惠金融的生动实践。民营银行有效提升了金融服务的可得性与适配性，其普惠业务占比与白户占比显著超越同类中小银行，在服务小微、践行普惠方面做出贡献。三是探索金融科技的重要力量。民营银行整体的技术研发投入、专利发明数、数字化水平显著超越同类中小银行，头部民营银行已连续四年进入全球数字银行百强，是金融与科技融合的先行探索者。

会议指出，聚焦聚力数字化已经成为民营银行发展共识，与会专家积极分享以数字化手段创打法、拓市场、抓机遇、破旧局的实践与经验。四川新网银行构建“四横四纵”数字化运营体系和AI中台与高维变量关联决策过程，精准识别不同客群的金融需求，为业务运营提供实时高效的决策支持。其数字信贷服务极大缓解了征信“白户”融资难题，截至目前已服务了超4000万普惠客群，其客户中征信白户或类白户比例已从2017年20.9%大幅降至千分之三。苏商银行以“数据+AI”为核心，构建了覆盖普惠金融全流程数字风控体系，自主研发的“天衡”小微风控矩阵等工具已实现毫秒级风险识别。数据平台与AI驱动的普惠金融创新累计服务超100万小微企业、3000万个人客户，投放至物流、旅游等实体领域普惠贷款达数百亿。上海华瑞银行深耕数字普惠金融、出行金融和智慧供应链金融，构建智能获客、内容管理、客户数据分析、自动化策略及流量路由等五套系统平台，实现精细化客户运营。截至6月末，累计为2143万客户提供数字银行服务。蓝海银行依托纯线上化服务模式，打造“蓝镜”大数据风控平台，整合工商、税收、人社、司法等数据，对客户进行360度“画像”。推出“助业贷”等无抵押担保产品，有效服务个体工商户、新市民等群体。截至6月末，服务有效客户突破2400万户，其中涉农客户396万户、小微客户21万户。梅州客商银行创新打造“自营渠道+开放获客”双引擎驱动的综合营销体系，通过数字化手段实现批量获客能力的跃升。截至5月末，已累计服务小微企业及小微企业主超20万户，数字化获客成效显著。通过自建核心系统推出“惠农贷”等全流程线上化产品，为农户提供最高30万元贷款。深圳前海微众银行推出“微业贷”等线上无抵押企业流动资金贷款产品，并将数字化模式延伸至供应链金融与科技金融领域，聚焦新能源、半导体等重点行业，通过数据与模型弥补传统供应链金融断点，已累计为超33万户授信客户提供了超3700亿元授信支持，构建了特色化科技金融服务生态。

展望未来，“十五五”时期推动民营经济高质量发展面临重要战略机遇，促进民营经济发展壮大的政策体系日趋完善，社会主义市场经济体制、中国特色法治体系不断健全，为民营经济高质量发展提供了有力政策支持和制度保障。在此背景下，民营银行有能力也有条件紧抓机遇，将自身先天资源禀赋与“小快灵”机制特色和数字技术优势有机结合，在重点领域和特色场景当好大中型银行的补位者和普惠金融的践行者。

新征程上民营银行高质量发展面临诸多挑战

过去十年，民营银行保持稳健发展，坚守普惠金融服务初心，开创数字金融风气之先。也要看到，民营银行不仅自身创新能力、治理能力、管理能力、经营能力有待提高，其面临的外部环境也在发生变化，高质量发展面临以下挑战。

一是低利率、防风险、强竞争环境增加经营压力。低利率、低息差、信贷需求不足背景下，银行业盈利普遍承压，而民营银行存款成本相对较高、负债稳定性整体不强，受市场利率持续下行的影响和冲击更大。同时，普惠金融发展进入转型阶段，数字普惠金融业务已经步入存量博弈，加之大中型银行持续下沉，民营银行面临的市场竞争更加激烈。

二是民营银行自身核心能力建设存在不足。获客方面，民营银行助贷业务占比普遍较高，在支付服务费、承担风险成本和资金成本后，权责收益不匹配，部分高风险、高收益、高核销、高代偿的商业模式已难以为继。风控方面，在经济下行压力加大、市场竞争加剧情况下，部分民营银行授信客户信用总体下沉，数字化能力不足可能加剧资产质量劣变风险。治理方面，部分民营银行存在股东关联交易、不当催收等，不仅影响自身经营，还影响民营银行整体声誉稳定。

三是民营银行市场准入与要素配置仍存壁垒。目前，促进民营经济发展壮大的政策措施需进一步落实，尤其是民营银行作为民营经济的一部分，仍面临较为严格监管要求，其平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护的障碍还没有彻底破除。

四是适应民营银行的差异化监管体系尚未形成。近年来，中小银行定位发生变化，民营银行同样面临合并重组浪潮等挑战。而民营银行特有的“一行一店”、注册资本比较低、增资扩股难、无网点等特点，缺乏与之匹配的差异化监管制度，使得大部分民营银行在缺乏规模经济的同时承担较高的合规成本。

内外发力共促民营银行高质量发展

会议认为，党的二十届四中全会系统规划了“十五五”时期的宏伟发展蓝图，对金融改革发展作出新的战略部署，尤其是“优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”，为民营银行未来十年发展提供了根本遵循。站在新的历史起点上，民营银行发展迎来了难得的历史机遇，也面临改革转型的现实难题，推动谋划民营银行下一个十年新发展规划，实现“从有到优”尤其必要和重要。

一是民营银行要坚持专注主业、完善治理、错位发展。要将数字化、智能化作为破局要点，加强自身数字化营销、数字化风控、数字化运营和数字化经营管理能力。要立足自身优势领域，锚定本地化与特色化，发挥股东资源禀赋与数字能力优势，深耕特色产业、细分市场、垂直领域与场景，做精、做专、做优金融服务。要在有效防范风险、提升发展质量前提下，不断创新适应民营企业投融资需求特点的金融产品和服务，加大对重点领域的融资支持力度。要完善公司治理，强化机构关联交易管理，完善关联方名单动态调整机制，严格流程审批与关联授信，防范不当利益输送，与股东达成一致立足长期经营，不断完善治理结构。

二是民营银行要高度重视成本控制和风险管理，夯实可持续发展基础。要高度重视成本管理，要做好以存款成本为主的成本控制，以数字化手段持续推进业务与管理降本增效，树立正确经营观、业绩观、风险观，坚决摒弃规模情结和路径依赖，强化全面成本管理。要进一步提升风险抵御能力，加强资产负债联动管理，加快不良处置，优化负债结构，切实防范利率风险和流动性风险，想方设法在合规前提下提升资金运用效益。

三是进一步优化发展环境，保障民营银行公平参与市场竞争。民营银行是民营经济的一员，同样受《民营经济促进法》规范与保护，要加强对《民营经济促进法》在民营银行群体中落实方式方法的研究，加快落实民营银行平等发展权。要进一步加强要素支持，推动金融供给侧结构性改革，向民营银行进一步开放国家重大科研基础设施和产业共性基础平台，完善促进数据要素高效配置与流动环境。

四是强化差异化监管的导向作用与指挥棒作用。要实施分级分类监管，完善与民营银行经营模式与风控特征更加匹配的监管政策，优化监管方式方法，积极营造市场化、法治化的监管环境。要重视民营银行特色化、差异化经营在提高我国金融适应性多样性方面发挥的独特作用，统筹优化民营银行机构布局，以差异化监管更好鼓励数字金融创新。全面加强“五大监管”，严格股东准入，规范大股东行为，紧盯看牢“关键人”、“关键事”、“关键行为”，促进审慎经营、稳健展业。